Гость рубрики «Мнение эксперта» на информационном портале Костромской области - заместитель управляющего Костромским отделением Сбербанка Елена Молитерни. Подробный разговор пойдет о потребительских кредитах.
В чем отличие потребительского кредита от других форм кредитования, как оформить, как получить лучшую ставку и почему в кредите могут отказать.

- Есть сто рублей, а срочно нужно тысяча. Можно, конечно, оставшиеся 900 рублей занять у друзей, а можно обратиться в банк или воспользоваться кредитной картой. В чем особенность потребительского кредита и его отличие от других форм кредитования?
Первое и основное отличие потребительского кредита от ипотеки в том, что его можно взять абсолютно на любые цели. Ремонт, свадьба, крупная покупка – вам не нужно отчитываться перед банком, а денежные средства вы тратите по своему усмотрению. Еще одно отличие - потребительский кредит дается на более короткий срок – до пяти лет.
Сумма по потребительскому кредиту составляет от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов рублей. При этом, если у вас уже есть несколько кредитов, это не означает, что вы не можете взять еще - главное, чтобы хватило вашей платежеспособности.

- Определившись с целью, задумаемся о способе. Каким образом можно оформить потребительский кредит?
Есть 2 способа: традиционный – прийти в любой офис банка, и более современный – оформление в мобильном приложении Сбербанк Онлайн. Второй способ сейчас пользуется большей популярностью среди клиентов, к тому же на мой взгляд это очень удобно, просто и быстро. Нужно зайти в мобильное приложение, выбрать вкладку «Кредиты», выбрать необходимую для вас сумму, срок, на который вы хотите взять кредит.
Там же, в мобильном приложении, вы сможете увидеть примерный ежемесячный платеж, который вы будете платить. Если вы сомневаетесь, одобрит ли вам банк необходимую сумму, то в том же мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» есть сервис «Кредитный потенциал». Эта функция покажет максимальную сумму, которую вам предложит банк. Кстати, еще одно уточнение: сейчас при получении кредита заемщик сам выбирает дату гашения, удобную для него.

- Если берешь взаймы, всегда задумываешься о том, как отдавать. И в этом случае крайне важна ставка будущего кредита. Как получить лучшую?
Как правило, ставка зависит от нескольких факторов. Расскажу об основных. Первое – ставка всегда ниже для наших постоянных клиентов. К ним относятся граждане, которые получают заработную плату, пенсию и различные пособия на карту Сбера, либо имеют вклад банка. И второе очень важное условие – наличие положительной кредитной истории. То есть, вы уже брали кредит и не допускали просрочек при выплате предыдущих кредитов. В этом случае ставка будет ниже.


- Любая форма - это еще и вопрос удобства. Что лучше – кредитная карта или взятый в банке потребительский кредит?
Это индивидуально и зависит от целей, на которые хочет взять кредит заемщик. Если вы хотите крупную сумму или, допустим, наличные денежные средства, то конечно выгоднее взять простой потребительский кредит. Плюсы – это более низкая ставка и более длительный срок гашения.
Крупную сумму можно будет отдать не за месяц-два, а за несколько лет. В тот срок, который вы выбрали для себя. Кредитная карта более интересна для людей, которые тратят относительно небольшие суммы денежных средств, но постоянно. Например, не хватает денег до зарплаты, и нужно где-то перехватить. Здесь кредитная карта будет как раз уместна. Более того, если клиент погасит задолженность по кредитной карте в льготный период, то он еще и не будет платить проценты, что на мой взгляд очень здорово.


- Вопрос, ответ на который лучше знать заранее. Почему в кредите могут отказать?
Здесь нужно внимательно смотреть условия банка. Одно из ключевых – это возраст. Как правило, банки не дают кредиты слишком юным заемщикам и достаточно пожилым людям.
Второе условие – нужно смотреть на свою платежеспособность. Чтобы ваш ежемесячный доход был выше, чем сумма ежемесячных платежей по всем кредитам. Третье условие – нужно обязательно смотреть на сумму, которую вы берете, минимальную и максимальную.
Допустим, в Сбербанке нельзя оформить кредит менее 15 тысяч рублей. Важным условием является кредитная история. Если вы имеете отрицательную кредитную историю, то, конечно, в этом случае у вас есть риск отказа.
Совет для тех, кто вообще не имеет кредитной истории и никогда не брал кредиты. В данному случае начинать брать не максимальную сумму. Здесь тоже высок риск отказа, потому что банк не знает, как вы будете себя вести. Лучше начинать с небольших сумм, заработать положительную кредитную историю ну и потом уже пользоваться максимальными суммами.


- Еще одна тема при кредитовании – это страхование. Зачем нужна страховка?
Это ваша финансовая защита. Сервис является добровольным для граждан. В банке существует несколько видов финансовой защиты. Например, защита от потери работы. Сегодня этот сервис пользуется популярностью. Заемщик будет себя комфортнее чувствовать, зная, что при потере им работы бремя выплаты не ляжет на их близких. Кредит будет погашен страховой компанией.


- Рефинансирование – это слово сейчас известно не только специалистам банковского сектора. Человек, у которого несколько кредитов, может менять их условия. Как и при каких обстоятельствах это лучше делать?
Когда у человека несколько кредитов, да еще и в разных банках, проще простого запутаться, запамятовать, не заплатить один кредит, тем самым заработать себе негативную кредитную историю.
Разные даты платежей, разные суммы и так далее. Рефинансирование в том же Сбере позволяет объединить до пяти кредитов в один. Плюсы здесь очевидны. Во-первых, у вас будет единый платеж по кредиту, при том, что дату вы сможете сами установить. И второй плюс в том, что, как правило, по рефинансированному кредиту процентная ставка, ежемесячный платеж и соответственно сама переплата будет ниже, чем совокупно по всем вашим кредитам, которые вы рефинансировали.

На вопросы отвечала заместитель управляющего Костромским отделением Сбербанка Елена Молитерни.